Paga a tiempo, siempre
La puntualidad de pago representa el 35% de tu score — es el factor más importante. Un solo pago atrasado de 30 días o más puede bajar tu puntaje significativamente.
Configura pagos automáticos o recordatorios en tu celular para todas tus deudas: tarjetas de crédito, préstamos, servicios de telefonía, planes a meses. Si no puedes pagar el total de tu tarjeta, al menos cubre el pago mínimo para evitar que se reporte como mora.
Consejo: Programa alertas 5 días antes de cada fecha de pago. Muchos atrasos son por olvido, no por falta de dinero.
Reduce tu nivel de endeudamiento
El segundo factor más importante (30% de tu score) es cuánto debes en relación a tu límite de crédito. Esto se llama utilización de crédito.
Si tu tarjeta tiene un límite de $10,000 y debes $8,000, tu utilización es del 80% — eso es muy alto. Lo ideal es mantenerla por debajo del 30%.
Para reducirla: • Paga más del mínimo cada mes. • Distribuye gastos entre varias tarjetas si tienes. • Pide un aumento de línea de crédito (sin gastar más). • Evita usar el total disponible de cualquier tarjeta.
No cierres cuentas antiguas
La antigüedad de tu historial crediticio vale un 15% de tu score. Mientras más antigua sea tu cuenta más vieja, mejor.
Si tienes una tarjeta de crédito que ya no usas pero lleva 5 o 10 años abierta, no la canceles. Esa antigüedad sube tu promedio y beneficia tu score. Simplemente deja de usarla o haz una compra pequeña cada pocos meses para que no la cancelen por inactividad.
Consejo: Si necesitas cerrar una tarjeta, cierra la más nueva y conserva la más antigua.
Evita solicitar muchos créditos al mismo tiempo
Cada vez que solicitas un crédito, la institución consulta tu Buró. Múltiples consultas en poco tiempo le dicen a las financieras que estás desesperado por crédito — y bajan tu score.
Las consultas representan el 10% de tu puntaje. Si necesitas comparar opciones, hazlo en un período corto (1-2 semanas). El Buró agrupa varias consultas del mismo tipo en ese período como una sola.
Evita solicitar tarjetas o préstamos que sabes que te van a rechazar. Cada rechazo + consulta es un golpe doble a tu historial.
Construye historial si no tienes
Si nunca has tenido un crédito, tu score es bajo simplemente porque no hay información. Para empezar a construir historial:
• Solicita una tarjeta departamental (Liverpool, Coppel) — son más fáciles de obtener. • Contrata un plan de celular a pagos. • Solicita un préstamo pequeño en una financiera en línea que reporte al Buró. • Paga todo a tiempo durante al menos 6 meses.
Después de 6-12 meses de pagos puntuales, tu score empezará a subir y podrás acceder a mejores productos financieros.
¿Cuánto tarda en subir el score?
Depende de tu situación actual:
• Si pagas una deuda atrasada: tu score puede subir entre 20 y 50 puntos en 1-2 meses. • Si reduces tu utilización de crédito del 80% al 30%: efecto inmediato en el siguiente ciclo. • Si empiezas de cero sin historial: necesitas 6-12 meses de pagos puntuales para llegar a un score aceptable. • Si tienes un historial muy dañado: la recuperación toma de 1 a 3 años con disciplina constante.
No existen atajos legales. Cualquiera que te prometa subir tu score rápidamente a cambio de dinero es un fraude.