¿Por qué el CAT es más útil que la tasa de interés?
La tasa de interés solo te dice cuánto cobran por el dinero prestado. Pero un préstamo tiene costos adicionales que la tasa no refleja:
• Comisión de apertura: algunas financieras cobran del 2% al 10% del monto prestado. • Comisión por disposición: un cargo por recibir el dinero. • Seguro de vida o desempleo: a veces obligatorio. • IVA sobre los intereses: 16% adicional. • Penalizaciones por pago anticipado.
Dos préstamos con la misma tasa de interés pueden tener CAT muy diferente si uno cobra comisiones y el otro no. El CAT agrupa todo en un solo número comparable.
¿Cómo se calcula el CAT?
El CAT se calcula con una fórmula establecida por Banxico que considera el valor del dinero en el tiempo. En términos simples, suma todos los pagos que harás durante la vida del crédito (capital + intereses + comisiones + impuestos) y lo compara con el monto que realmente recibiste.
No necesitas calcularlo tú mismo — la financiera está obligada a dártelo. Pero sí debes entender que un CAT de 100% no significa que pagarás el doble. Significa que el costo anualizado equivale al 100% del monto. Si tu préstamo es a 30 días, el costo real será mucho menor.
Por ejemplo: un préstamo de $5,000 a 30 días con CAT del 400% te costaría aproximadamente $1,600 pesos de intereses y comisiones. Parece alto, pero es el estándar del mercado de microcréditos en México.
Consejo: Compara el CAT solo entre préstamos del mismo plazo. Un CAT de 200% a 30 días no es comparable con un CAT de 50% a 12 meses.
Rangos típicos de CAT en México
El CAT varía enormemente según el tipo de producto:
• Tarjetas de crédito bancarias: 30% a 80% CAT. • Préstamos personales bancarios: 20% a 60% CAT. • Préstamos de nómina: 15% a 40% CAT. • Crédito automotriz: 12% a 25% CAT. • Hipotecas: 10% a 18% CAT. • Préstamos en línea (microcréditos): 200% a 800% CAT. • Préstamos express sin buró: hasta 1,500% CAT o más.
Los microcréditos en línea tienen CAT alto porque son préstamos pequeños a corto plazo. El costo se anualiza aunque el préstamo dure solo 30 días, lo que infla el porcentaje.
¿Cómo usar el CAT para tomar decisiones?
Sigue estas reglas:
1. Compara el CAT solo entre productos similares (mismo monto, mismo plazo, mismo tipo). 2. Menor CAT = menor costo total, siempre. 3. Si te ofrecen 0% de interés pero cobran comisión de apertura, el CAT te revelará el costo real. 4. Desconfía de financieras que no publican el CAT. 5. Recuerda que el CAT informativo es un promedio — tu CAT real puede variar según tu perfil.
En ComparaPrestamos mostramos el CAT cuando la financiera lo publica, y estimaciones basadas en la tasa diaria cuando no está disponible.