Fase 1: Primeros días de atraso (1-30 días)
En los primeros días después de la fecha de pago:
• Empiezan a correr intereses moratorios sobre el monto vencido. • Recibes recordatorios por SMS, correo y notificaciones de la app. • Tu cuenta se marca como "en atraso" en los registros internos de la financiera. • Después de 30 días, la mayoría de las financieras reportan el atraso al Buró de Crédito.
En esta etapa, si pagas, las consecuencias son mínimas. Los intereses moratorios son un costo adicional pero tu historial crediticio se mantiene relativamente limpio.
Consejo: Si no puedes pagar el total, paga al menos una parte o el mínimo. Cualquier abono demuestra voluntad de pago y puede evitar que te pasen a cobranza.
Fase 2: Cobranza interna (30-90 días)
Si pasan 30 días sin pago:
• El departamento de cobranza de la financiera se activa. • Recibes llamadas telefónicas frecuentes — por ley deben ser en horario de 7am a 10pm. • Tu registro en Buró de Crédito muestra atraso, lo que baja tu score. • Los intereses moratorios se acumulan. • Pierdes acceso a solicitar nuevo crédito con esa financiera y probablemente con otras.
Es importante que contestes las llamadas y negocies. Muchas financieras ofrecen planes de pago, quitas parciales o extensiones si te comunicas.
Fase 3: Cobranza externa (90+ días)
Después de 90 días, la financiera puede vender tu deuda a un despacho de cobranza externo. Estos despachos:
• Son más agresivos en sus llamadas y comunicaciones. • Pueden contactar a referencias que proporcionaste en tu solicitud. • Envían cartas formales de requerimiento de pago. • Pueden ofrecerte descuentos significativos sobre el monto total si pagas de una vez.
Los despachos de cobranza deben respetar las mismas reglas que la financiera: horarios, no amenazas, no difamación. Si cruzan la línea, puedes denunciarlos ante la CONDUSEF y PROFECO.
Fase 4: Acción legal (6+ meses)
En casos de montos altos y largo tiempo sin pago, la financiera o el despacho puede iniciar un proceso legal:
• Demanda mercantil: buscan que un juez ordene el pago. • Embargo: en teoría pueden embargar bienes, pero en la práctica es raro para montos pequeños de microcréditos. • Cesión de derechos: venden la deuda a precio muy bajo a otra empresa que intentará cobrar.
Las demandas legales por microcréditos de $5,000-$20,000 pesos son poco comunes porque el costo legal supera la deuda. Pero no es imposible, especialmente si debes cantidades mayores.
¿Qué hacer si no puedes pagar?
Si estás en problemas:
1. Contacta a la financiera antes de la fecha de vencimiento. Muchas ofrecen extensiones o reestructuras. 2. Negocia un plan de pago realista que puedas cumplir. 3. Si ya estás en cobranza, pide un convenio por escrito con el monto final y fecha. 4. Si la deuda es vieja, negocia una quita (descuento). Los despachos de cobranza compran deuda a 10-20 centavos por peso y aceptan pagos de 40-60% del total. 5. Nunca ignores la situación. Ignorar las llamadas no hace que la deuda desaparezca. 6. Si te están acosando o amenazando, denuncia ante la CONDUSEF.